เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.1
เงื่อนไขที่ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง ศึกษาได้จากที่ไหน
ใครยังเชื่อว่า ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองทุกอย่างเป็นความเชื่อที่คลาดเคลื่อนนะครับ เพราะถึงแม้เราจะซื้อประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ที่มีความคุ้มครองมากที่สุดก็ใช่ว่าเราจะสามารถเครมได้ทุกกรณี
เหตุที่เป็นแบบนี้ไม่ใช่ว่าบริษัทประกันภัยต้องการเอาเปรียบเรา แต่การทำประกันภัยเป็นการโอนความเสี่ยงเพียงบางส่วนไปให้บริษัทประกันภัยดูแล ซึ่งไม่ใช่ทั้งหมด แปลว่าก็จะมีบางส่วนที่เราจะต้องดูแลตนเองเช่นเดียวกัน
และเงื่อนไขในส่วนที่บริษัทประกันภัยไม่คุ้มครอง เป็นระเบียบสากลที่ทุกบริษัทประกันภัยต้องทำตามเหมือนกันหมด เราทุกคนสามารถศึกษาได้จากคู่มือ “เงื่อนไขและความคุ้มครองประกันภัยรถยนต์” เล่มเล็ก ๆ ที่ให้ไปพร้อมกับกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ แต่ถ้าเราทำหายไปแล้วในอินเตอร์เน็ตมีให้ดาวน์โหลดไปศึกษาครับ
ส่วนเงื่อนไขมีอะไรบ้าง ติดตามได้ใน EP ถัดไปครับ
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.2
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง ความเสียหายจากสงครามและการต่อต้านรัฐบาล
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อแรก คือ ความเสียหายที่เกิดจาก สงคราม การรุกราน การกระทำของชาติศัตรู การสู้รบ หรือการปฏิบัติการที่มีลักษณะเป็นการทำสงคราม ไม่ว่าจะได้ประกาศเป็นสงครามหรือไม่ก็ตาม
อันนี้พูดถึงสงครามระหว่างประเทศ หรือตามแนวชายแดนบ้านเราไม่ได้มีสงครามก็ผ่านข้อนี้ไปได้ครับ
แต่มีเงื่อนไขข้อที่ 2 ที่จะต้องระวังคือ สงครามกลางเมือง การแข็งข้อทางทหาร การกบฎ การปฏิวัติ การต่อต้านรัฐบาล การยึดอำนาจการปกครองโดยทหาร หรือโดยประการอื่น ๆ เช่น ประชาชนก่อความวุ่นวายถึงขนาดหรือเท่ากับการต่อต้านรัฐบาล
ส่วนนี้ประกันภัยรถยนต์ก็ไม่ได้ให้ความคุ้มครองรถของเรานะครับ เพราะเราเองก็มีหน้าที่ต้องดูแลทรัพย์สินของเราให้พ้นจากความเสี่ยง ให้ดีก็อย่าขับรถไปแถวนั้น หรือใครบ้านอยู่แถวนั้นก็เก็บรถให้ดี เอาไปไว้ในที่ปลอดภัย
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.3
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง ความคุ้มครองจากวัตถุอาวุธปรมาณูและการแผ่รังสี
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 3 คือ วัตถุอาวุธปรมาณู ถ้าใครมายิงระเบิดใส่เราอันนี้ประกันก็ไม่ได้คุ้มครองรถยนต์ของเรา
หรือข้อที่ 4 การแตกตัวของประจุ การแผ่รังสี การกระทบกับกัมมันตภาพรังสีจากเชื่อเพลิงปรมาณู หรือกากปรมาณูอันเกิดจากการเผาไหม้เชื้อเพลิงปรมาณู รวมถึงวิธีใด ๆ แห่งการแตกตัวปรมาณู ซึ่งดำเนินติดต่อกันไปได้ด้วยตัวของมันเอง
ถ้าหากเราไม่ได้อยู่ในพื้นที่เสี่ยงเหล่านี้ก็วางใจได้ครับ ข้อนี้ดูเหมือนจะเป็นเรื่องไกลตัวของเรา แต่ก็รับทราบไว้เผื่อวันนึงที่บ้านเราเป็นพื้นที่เสี่ยงจะได้ระมัดระวังตัวเองครับ
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.4
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง การใช้รถยนต์นอกอานาเขตคุ้มครอง
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 5 คือไม่คุ้มครองการใช้รถยนต์นอกอาณาเขตคุ้มครอง ซึ่งประกันภัยรถยนต์จะให้ความคุ้มครองแค่ภายใจเขตราชอาณาจักรไทยเท่านั้น แต่ถ้าหากว่าเราขับรถยนต์ของเราข้ามฝั่งไปเที่ยวประเทศเพื่อนบ้าน เช่น ชายแดนพม่า ลาว กัมพูชา มาเลเซีย ตรงนั้นจะนอกเหนืออาณาเขตความคุ้มครองของประกันภัย หากเกิดอุบัติเหตุความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดเราจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบเอง
หากเราจะขับรถข้ามแดน สิ่งที่เราควรจะทำคือ ก่อนข้ามแดนให้ซื้อประกันภัยรถยนต์ข้ามแดน ซึ่งจะมีจุดให้บริการอยู่ใกล้ ๆ กับด่านข้ามแดน หากเกิดอุบัติเหตุจะได้แบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้น โดยเฉพาะในต่างแดน ไม่ใช่บ้านเรา ไม่ใช่ภาษาเรา การมีประกันภัยไว้จะอุ่นใจกว่าครับ
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.5
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง การใช้รถยนต์ในทางผิดกฎหมายและสายซิ่ง
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 6 คือ ไม่คุ้มครองการใช้รถยนต์ในทางผิดกฎหมาย เช่น ใช้รถยนต์ในการปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์ ขนอาวุธเถื่อน หรือขนยาเสพติด
และข้อที่ 7 คือ ไม่คุ้มครองการใช้ในการแข่งขันความเร็ว ไม่ว่าจะเป็นการใช้รถยนต์แข่งความเร็วตามสนามแข่งที่ถูกกฎหมาย หรือแข่งความเร็วกันตามถนนแบบผิดกฎหมาย ล้วนไม่รับเคลมความเสียหายทั้งสิ้น
การกระทำทั้ง 2 อย่างนี้ทั้งผิดกฏหมาย ความเสี่ยงภัยของตนเองก็เพิ่มขึ้น และยังเพิ่มความเสี่ยงภัยให้กับผู้ใช้รถยนต์คันอื่น ๆ บนถนนมากขึ้นด้วย เกิดอะไรขึ้นมาอยู่ในข้อยกเว้นที่ประกันไม่คุ้มครอง เพราะฉะนั้นหากเกิดอุบัติเหตุขึ้นมาเราต้องรับผิดชอบความเสียหายทั้งหมดเองครับ
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.6
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง การลากจูงหรือผลักดัน
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 8 คือ การใช้ลากจูงหรือผลักดัน เว้นแต่รถที่ถูกลากจูงหรือผลักดันได้ทำประกันภัยไว้กับบริษัทประกันภัยเดียวกัน หรือเป็นรถลากจูงโดยสภาพ หรือรถที่มีระบบห้ามล้อเชื่อมโยงถึงกัน
ถ้าหากเราไปเจอรถเสียแล้วใจดีเกินขอบเขตไปช่วยเค้าลากรถเพื่อไปซ่อม ขณะลากจูง หากเกิดอุบัติเหตุ ไปสร้างความเสียหายให้กับใครก็ตาม บริษัทประกันจะไม่คุ้มครองความเสียหายเหล่านั้นทั้งหมดเลย เพราะอยู่ในข้อยกเว้นเงื่อนไขที่บริษัทประกันไม่ให้ความคุ้มครองทุกบริษัท
คนที่ต้องรับผิดชอบความเสียหายทั้งหมดคือคนที่เป็นผู้ลากเอง เพราะฉะนั้นสิ่งที่ควรทำคือ โทรแจ้งอู่ ให้นำรถลากมาลากจูงรถคันที่เกิดอุบัติเหตุ เพราะค่าใช้จ่ายในการลากจูงของอู่ซ่อมนั้นก็อยู่ในความคุ้มครองของบริษัทประกันภัยอยู่แล้ว
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.7
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง เมาแล้วขับและไม่มีใบขับขี่
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 9 คือ เมาแล้วขับโดยวัดปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดได้ไม่น้อยกว่า 50 มิลลิกรัมเปอร์เซนต์ เงื่อนไขนี้ยึดตามปริมาณแอลกอฮอล์ที่วัดได้เป็นหลัก ไม่ว่าตัวคนขับจะรู้สึกเมาหรือไม่เมาเลยก็ตาม เพื่อความไม่ประมาท ก่อนดื่มควรวางแผนการเดินทางกลับด้วยครับ
และข้อที่ 10 คือ ไม่มีใบอนุญาตขับขี่รถยนต์ ความหมายของข้อนี้คือ ไม่เคยมีใบอนุญาตใบขับขี่กับกรมการขนส่งทางบกมาก่อน หรือถูกเพิกถอนใบอนุญาตขับขี่ไปแล้ว แต่ถ้าหากเรามีใบขับขี่และ ลืมพกใบขับขี่ หรือใบขับขี่หาย ถูกยึด หรือใบขับขี่หมดอายุ ถ้าหากเราหาหลักฐาน หรือสำเนา หรือภาพถ่ายมายืนยันได้ว่าเราเคยมีใบขับขี่ ประกันก็ยังคงให้ความคุ้มครองเราครับ เพราะถือว่าเรามีความสามารถในการขับรถ
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.8
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง ทรัพย์สินของบุคคลที่ไม่ใช่บุคคลภายนอก
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 11 คือ ทรัพย์สินของบุคคลที่ไม่ใช่บุคคลภายนอก อันนี้พูดถึงหมวดความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
แล้วใครบ้างที่ไม่ใช่บุคคลภายนอก ตามเอกสารก็คือ ผู้เอาประกันภัย ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายที่จะต้องรับผิดตามกฎหมาย คู่สมรส บิดา มารดา และบุตรของผู้เอาประกันภัยหรือผู้ขับขี่นั้น ซึ่งหมายรวมถึง การเป็นเจ้าของ เป็นผู้เก็บรักษา เป็นผู้ควบคุม หรือครอบครอง
ให้เข้าใจเพียงคร่าว ๆ ก่อนว่าหากเกิดอุบัติเหตุรถชนกันเองในครอบครัวของผู้เอาประกันภัย หรือครอบครัวของผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายผิด มีโอกาสที่จะเข้าเงื่อนไขนี้ ซึ่งประกันจะให้ความคุ้มครองรถคันเอาประกันภัย แต่ไม่คุ้มครองทรัพย์สินของผู้ที่เข้าข่ายไม่ใช่บุคคลภายนอก อาจจะเป็นรถ รั้วบ้าน กำแพงหรืออะไรก็ตาม
แต่จะตอบว่าได้รับความคุ้มครองหรือไม่ ต้องตีความตามตัวแปรที่แตกต่างในแต่ละเคสไปครับ
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.9
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง ทรัพย์สินของบุคคลบุคคลภายนอกบางประเภท
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 12 ยังอยู่ในหมวดความคุ้มครองความรับผิดทรัพย์สินของบุคคลภายนอก ได้แก่
เครื่องชั่ง สะพานรถ สะพานไฟ ถนน ทางวิ่ง ทางเดิน สนาม หรือสิ่งหนึ่งสิ่งใดที่อยู่ใต้สิ่งดังกล่าว อันเกิดจากการสั่นสะเทือนหรือเกิดจากน้ำหนักรถยนต์ หรือน้ำหนักบรรทุกของรถยนต์
สัมภาระหรือทรัพย์สินอื่นใดที่นำติดตัวขึ้นบนรถยนต์ หรือทรัพย์สินที่บรรทุกอยู่ในรถยนต์ หรือกำลังยกขึ้น หรือกำลังยกลงจากรถยนต์ หรือทรัพย์สินที่รถยนต์กำลังยกจากที่หนึ่งไปอีกที่หนึ่ง
ทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหายจากการรั่วไหลของสารเคมีหรือวัตถุอันตรายที่บรรทุกอยู่ในรถยนต์ เว้นแต่การรั่วไหลนั้นเกิดจากอุบัติเหตุรถยนต์ หรือการรั่วไหลของแก๊สหรือเชื้อเพลิง เพื่อการเดินเครื่องของรถยนต์
พูดง่าย ๆ คือถ้าหากเราเป็นฝ่ายผิด ทำให้ทรัพย์สินของบุคคลภายนอกเสียหาย ถ้าเข้าข่ายเงื่อนไขเหล่านี้ ประกันก็ไม่ได้คุ้มครองทรัพย์สินชิ้นนั้นให้เราด้วย
เงื่อนไขที่ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครอง EP.10
ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง หากใช้รถผิดประเภทหรือสลับตัวผู้ขับขี่
สิ่งที่ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้คุ้มครองข้อที่ 13 สำหรับการทำประกันภัยที่มีความคุ้มครองต่อตัวรถยนต์คันเอาประกันภัย หากเราใช้งานรถยนต์ผิดประเภทจากที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ แล้วเกิดอุบัติเหตุเป็นฝ่ายผิด ประกันภัยจะไม่คุ้มครองความเสียหายของรถคันเอาประกันภัย แต่ความคุ้มครองบุคคลภายนอก คนขับและผู้โดยสารในรถเรายังให้ความคุ้มครองตามปกติ
เช่น ถ้าหากเราทำประกันภัยแบบใช้งานส่วนบุคคล แล้วเราเอารถคันนี้ไปรับจ้างรับส่งผู้โดยสาร แล้วเกิดอุบัติเหตุ หากเราเป็นฝ่ายถูกตัวรถของเรายังมีความคุ้มครองอยู่ แต่หากเราเป็นฝ่ายผิด ก็จะเข้าเงื่อนไขนี้ เราต้องรับผิดชอบการซ่อมรถเราเอง
และข้อที่ 14 คือการสลับตัวผู้ขับขี่ที่ทำให้เกิดอุบัติเหตุ ไม่ว่าด้วยสาเหตุอะไรก็ตามอันนี้จะเข้าข่ายเราจงใจปิดบังและทุจริต ถ้าบริษัทสืบเจอเรามีสิทธิ์ถูกฟ้องได้ครับ