สรุปข้อกฎหมายกรณี พ.ร.บ. ขาด แต่มีประกันชั้น 1 เงื่อนไข "ส่วนเกินวงเงินสูงสุดตาม พ.ร.บ." คืออะไร?
- P'MEN
- 30 ธ.ค. 2568
- ยาว 2 นาที
สวัสดีครับพี่น้องคนรักรถทุกคน พบกับ "พี่เม่น นายหน้าประกันภัย" อีกครั้งนะครับ วันนี้พี่เม่นมีเรื่องด่วนที่อยากจะมาเตือนใจพวกเราทุกคน เพราะหลายคนยังเข้าใจผิดคิดว่า "มีประกันชั้น 1 แล้ว พ.ร.บ. จะขาดก็ไม่เป็นไร" พี่เม่นขอบอกเลยครับว่านี่คือความคิดที่อันตรายมาก และอาจทำให้คุณ กลายเป็นหนี้ 500,000 บาท (หรือมากกว่านั้น) ได้ในพริบตา โดยที่บริษัทประกันไม่ได้กลั่นแกล้งคุณเลย แต่มันคือเรื่องของ "ข้อกฎหมายและเงื่อนไขกรมธรรม์" ครับ
1. ระบบทวิภาค: เกราะสองชั้นที่คุณต้องมี
ในบ้านเรา ระบบประกันภัยรถยนต์ถูกออกแบบมาเป็น "ระบบทวิภาค" (Dual System) ครับ
ชั้นแรก (พ.ร.บ.): คือสวัสดิการพื้นฐานที่กฎหมายบังคับให้รถทุกคันต้องมี เพื่อเป็น "ตาข่ายความปลอดภัย" ให้กับผู้ประสบภัยทุกคน
ชั้นที่สอง (ประกันชั้น 1, 2, 3, 2+, 3+): คือประกันภาคสมัครใจที่คุณเลือกซื้อเพิ่มเพื่อ "บริหารความเสี่ยงส่วนบุคคล" ดูแลทั้งรถคุณและคู่กรณีในส่วนที่เกินกำลังครับ
ปัญหาคือ ประกันชั้น 1 และอื่น ๆ ไม่ได้ถูกออกแบบมาให้จ่ายแทน พ.ร.บ. ตั้งแต่บาทแรก แต่มันทำงานเป็น "ความคุ้มครองส่วนเพิ่ม" (Top-Up Coverage) เท่านั้นเอง
2. กลไก "Excess of Loss" ทำไมประกันชั้น 1 ถึงไม่จ่ายส่วนแรก?
ถ้าคุณลองแกะกรมธรรม์ชั้น 1 มาดู ในหมวดความรับผิดต่อบุคคลภายนอก จะมีประโยคสำคัญที่ระบุว่า:
"บริษัทจะรับผิดชดใช้... เฉพาะส่วนเกินวงเงินสูงสุดตามกรมธรรม์คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ"
นี่คือเงื่อนไข "เฉพาะส่วนเกิน" (Excess of Loss) ครับ หมายความว่าประกันชั้น 1 จะเริ่มทำงาน (Triggered) ก็ต่อเมื่อความเสียหายนั้น "ล้น" เกินวงเงินสูงสุดของ พ.ร.บ. ไปแล้วเท่านั้น
🏢 ลองนึกภาพตามพี่เม่นนะครับ: เปรียบความรับผิดชอบเป็น "ตึกสูง" พ.ร.บ. รับหน้าที่ดูแลชั้นที่ 1 ถึงชั้นที่ 5 (คือวงเงิน 0 - 500,000 บาทแรกต่อ 1 คน) ส่วนประกันชั้น 1 ของคุณรับหน้าที่ดูแลตั้งแต่ชั้นที่ 6 ขึ้นไป (ส่วนที่เกิน 500,000 บาทต่อ 1 คน)
เมื่อ พ.ร.บ. ขาด ก็เหมือนตึก 5 ชั้นล่างหายไปเหลือแต่พื้นที่ว่างเปล่า แต่ประกันชั้น 1 เขาก็ยังอยู่ชั้น 6 เหมือนเดิม เขาไม่สามารถลงมาดูแลพื้นที่ว่าง 5 ชั้นข้างล่างแทน พ.ร.บ. ได้ เพราะเขาไม่ได้เก็บเบี้ยประกันเพื่อมารองรับความเสี่ยงในช่วง 5 แสนแรกนี้ครับ
3. กางตัวเลข: เมื่อ พ.ร.บ. ขาด คุณต้องจ่ายเองเท่าไหร่?
มาดูสถานการณ์สมมติเมื่อ พ.ร.บ. ขาด ที่พี่เม่นไม่อยากให้เกิดกับใครเลยนะครับ:
กรณีบาดเจ็บ: หากคู่กรณี 1 คน มีค่ารักษา 100,000 บาท ถ้า พ.ร.บ. ขาด ประกันชั้น 1 จะจ่ายเฉพาะส่วนที่เกิน 80,000 บาท (นั่นคือจ่ายแค่ 20,000) ส่วน 80,000 บาทแรก คุณต้องควักเงินตัวเองจ่ายครับ!
กรณีเสียชีวิต: หากคู่กรณี 1 คน ศาลสั่งชดใช้ 1,000,000 บาท ประกันชั้น 1 จะจ่ายตั้งแต่บาทที่ 500,001 เป็นต้นไป (คือจ่าย 500,000 หลัง) ส่วน 500,000 บาทแรก... คุณต้องหามาจ่ายเองทันทีครับ!
4. ยืนยันด้วยข้อกฎหมายและคำพิพากษาศาลฎีกา
เรื่องนี้ไม่ใช่แค่เรื่องที่พี่เม่นพูดลอยๆ นะครับ ศาลฎีกาได้เคยวางบรรทัดฐานไว้แล้ว เช่น คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 204/2559 และ 4478/2565 ซึ่งวินิจฉัยชัดเจนว่าบริษัทประกันมีสิทธิปฏิเสธการจ่ายในส่วนที่ พ.ร.บ. คุ้มครองได้ เพราะต้องยึดตาม "ข้อกำหนดในกรมธรรม์" เป็นสำคัญ
5. หายนะซ้ำซ้อนจากกองทุนทดแทนผู้ประสบภัย
หากคุณไม่มีเงินจ่ายในทันที และผู้ประสบภัยไปเบิกจาก "กองทุนทดแทนผู้ประสบภัย" แทน (เบิกได้เฉพาะค่าเสียหายเบื้องต้น) กองทุนฯ จะไม่ช่วยฟรีๆ นะครับ เขาจะตามมา ไล่เบี้ยคืนจากคุณ พร้อม "เงินเพิ่มอีก 20%" ของยอดที่จ่ายไป แถมยังมีโทษปรับอาญาฐานไม่มี พ.ร.บ. สูงสุดอีก 10,000 บาท ด้วยครับ
ทางออกและการป้องกันจากใจพี่เม่น
อย่าปล่อยให้เงินหลักร้อย (ค่า พ.ร.บ.) กลายเป็นหนี้หลักแสนเลยครับ พี่เม่นแนะนำ 2 วิธีง่ายๆ:
Sync วันหมดอายุ: ปรับรอบการต่อ พ.ร.บ. ให้เป็นวันเดียวกับประกันชั้น 1 จะได้ไม่ลืม
ต่อล่วงหน้า: พ.ร.บ. ต่อล่วงหน้าได้ถึง 90 วัน (3 เดือน) ครับ
"ประกันภัยไม่ใช่แค่เรื่องซื้อกระดาษ แต่คือการซื้อความสบายใจ" ให้พี่เม่นและทีมงาน srikrung168.com ช่วยดูแลตรวจสอบวันหมดอายุและปิดช่องว่างความเสี่ยงให้คุณนะครับ สนใจปรึกษาพี่เม่นได้ทุกเมื่อครับผม!
สรุปเปรียบเทียบง่ายๆ: การมีประกันชั้น 1 โดยไม่มี พ.ร.บ. ก็เหมือนคุณมี "หลังคาบ้านที่ลอยอยู่กลางอากาศโดยไม่มีพื้น" แม้หลังคาจะกันฝนที่ตกลงมาแรงๆ ได้ (ส่วนเกิน 5 แสน) แต่ถ้าพื้นบ้านไม่มี (5 แสนแรก) คุณก็ยังเปียกโคลนและพังทลายได้อยู่ดีครับ พ.ร.บ. คือพื้นบ้าน ประกันชั้น 1 คือหลังคา ต้องมีทั้งคู่ถึงจะอุ่นใจครับ!
ข้อมูลสำคัญที่ควรรู้
ผู้ที่สนใจสามารถสมัครเป็นสมาชิกของศรีกรุงโบรคเกอร์ได้อย่างง่ายดาย โดยเพียงแค่ ซื้อประกันอุบัติเหตุสำหรับสมาชิก ซึ่งถือเป็นการสมัครสมาชิก เมื่อเป็นสมาชิกแล้ว คุณจะสามารถซื้อประกันวินาศภัยทุกประเภทกับศรีกรุงโบรคเกอร์ได้ในราคาพิเศษทันที
นอกจากนี้ ผู้ที่ต้องการประกอบอาชีพเสริมเป็นนายหน้าประกันวินาศภัยหรือนายหน้าประกันชีวิต ยังมีโอกาสในการสอบและเข้ารับการอบรมเพื่อขอใบอนุญาตกับศรีกรุงโบรคเกอร์ได้อีกด้วย
ศึกษาสิทธิประโยชน์ของสมาชิกศรีกรุงโบรคเกอร์
ติดต่อได้ที่
Line ID : @srikrung168
หรือโทร 0939636151
ความคิดเห็น