ป.2+ VS ป.1 จ่ายถูกกว่าปีละ 8,000 บาท แต่ถ้าเกิดเหตุแบบนี้ อาจทำคุณเสียมากกว่าที่ประหยัดมา

P'MEN
1 วันที่ผ่านมา
ยาว 2 นาที

รถเก๋งชนเบาๆ มีมือแตะกันชนหน้าและสัญลักษณ์เตือนบนถนน พร้อมข้อความไทยว่า จ่ายถูกกว่าปีละ 8,000 บาท

ถ้าให้เลือกระหว่าง ป.2+ vs ป.1 หลายคนเลือก ป.2+ เพราะเบี้ยถูกกว่า ป.1 ชัดเจน แต่สิ่งที่มักถูกมองข้ามคือ ป.2+ คุ้มครองเฉพาะกรณี "มีคู่กรณีเป็นยานพาหนะทางบกที่ระบุตัวได้" เท่านั้น ส่วนอุบัติเหตุที่ไม่มีคู่กรณี เช่น เสียหลักเอง ชนวัตถุ หรือถูกชนแล้วหนี ผู้ขับต้องรับผิดชอบค่าซ่อมเองทั้งหมด บทความนี้จำลอง 5 สถานการณ์ที่พบได้จริงบนท้องถนน พร้อมเปรียบเทียบตัวเลขให้เห็นภาพว่า "ส่วนต่างเบี้ยที่ประหยัดได้" กับ "ความเสี่ยงที่ต้องแบกไว้เอง" อันไหนคุ้มกว่ากัน

เบี้ยประกันเฉลี่ยที่ใช้เปรียบเทียบ ป.2+ vs ป.1 ในบทความนี้

รายการ	ป.2+	ป.1	ส่วนต่าง
เบี้ยประกันภัยโดยประมาณ/ปี*	7,000 บาท	15,000 บาท	8,000 บาท

*ตัวเลขนี้เป็นราคากลางเพื่อการเปรียบเทียบเท่านั้น เบี้ยจริงขึ้นอยู่กับทุนประกัน ยี่ห้อ-รุ่นรถ อายุผู้ขับ ชั้นประกัน และเงื่อนไขของแต่ละบริษัท ควรขอใบเสนอราคาจริงจากพี่เม่นก่อนตัดสินใจ

พูดง่าย ๆ คือ ป.2+ ประหยัดเบี้ยไปปีละ 8,000 บาท — คำถามคือ ถ้าเกิดเหตุที่ ป.2+ ไม่คุ้มครองแม้แต่ครั้งเดียว ส่วนต่างที่ประหยัดมาจะพอจ่ายค่าซ่อมหรือไม่

5 สถานการณ์จำลอง: เมื่อ "ไม่มีคู่กรณี" กลายเป็นภาระของเจ้าของรถ

ตัวเลขค่าซ่อมด้านล่างเป็นค่าประมาณการเพื่อประกอบการอธิบายเท่านั้น อ้างอิงจากลักษณะความเสียหายที่พบได้ทั่วไปในตลาด ไม่ใช่ราคาที่การันตี ค่าซ่อมจริงขึ้นอยู่กับรุ่นรถ อะไหล่ และอู่ที่ซ่อม

เหตุการณ์ที่ 1: ถอยชนขอบทาง/ฟุตบาท

ความเสียหายเล็กน้อย กันชนหลังถลอกหรือร้าว ไม่มีคู่กรณีเป็นยานพาหนะ

	ป.2+	ป.1
ค่าซ่อมโดยประมาณ	3,000–8,000 บาท	3,000–8,000 บาท
ผู้จ่าย	เจ้าของรถจ่ายเอง 100%	บริษัทประกันจ่าย : มีเงื่อนไขค่า เสียหายส่วนแรกจากการเคลมไม่มีคู่กรณี จะได้รับการอนุโลมหรือไม่ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของบริษัทประกันภัย

เหตุการณ์ที่ 2: เสียหลักชนเสาไฟฟ้า/ต้นไม้ริมทาง

ความเสียหายเริ่มหนักขึ้น กันชนหน้า ไฟหน้า หรือโครงหน้ารถบุบ

	ป.2+	ป.1
ค่าซ่อมโดยประมาณ	15,000–40,000 บาท	15,000–40,000 บาท
ผู้จ่าย	เจ้าของรถจ่ายเอง 100%	บริษัทประกันจ่าย : มีเงื่อนไขค่า เสียหายส่วนแรกจากการเคลมไม่มีคู่กรณี จะได้รับการอนุโลมหรือไม่ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของบริษัทประกันภัย

จุดสังเกต: ป.2+ vs ป.1 เฉพาะเหตุการณ์นี้เหตุการณ์เดียว ค่าซ่อมก็อาจสูงกว่าส่วนต่างเบี้ยที่ประหยัดมาทั้งปี (8,000 บาท) แล้ว

เหตุการณ์ที่ 3: ถูกชนแล้วคู่กรณีหลบหนี

แม้จะมีคู่กรณีเป็นยานพาหนะทางบกจริง แต่เมื่อระบุตัวไม่ได้ ป.2+ จะถือว่าขาดเงื่อนไขเรื่องคู่กรณี

	ป.2+	ป.1
ค่าซ่อมโดยประมาณ	20,000–60,000 บาท	20,000–60,000 บาท
ผู้จ่าย	เจ้าของรถจ่ายเอง 100%	บริษัทประกันจ่าย : มีเงื่อนไขค่า เสียหายส่วนแรกจากการเคลมไม่มีคู่กรณี จะได้รับการอนุโลมหรือไม่ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของบริษัทประกันภัย

เหตุการณ์ที่ 4: หักหลบแล้วตกคูข้างทาง/พลิกคว่ำ (ซ่อมได้)

ความเสียหายระดับสูง แต่รถยังซ่อมคุ้ม ไม่ถึงขั้นคืนทุนประกันภัย

	ป.2+	ป.1
ค่าซ่อมโดยประมาณ	80,000–150,000 บาท	80,000–150,000 บาท
ผู้จ่าย	เจ้าของรถจ่ายเอง 100%	บริษัทประกันจ่าย : มีเงื่อนไขค่า เสียหายส่วนแรกจากการเคลมไม่มีคู่กรณี จะได้รับการอนุโลมหรือไม่ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของบริษัทประกันภัย

เหตุการณ์ที่ 5: อุบัติเหตุพลิกคว่ำ/ตกเขา/ตกน้ำ (ไม่ใช่น้ำท่วม) จนคืนทุนประกันภัย

รถเสียหายทั้งคันจนซ่อมไม่คุ้ม บริษัทประกันจ่าย "คืนทุนประกันภัย" (Total Loss) — แต่เฉพาะกรมธรรม์ที่คุ้มครองอุบัติเหตุไม่มีคู่กรณีเท่านั้น

	ป.2+	ป.1
มูลค่ารถ ณ วันเกิดเหตุ (ตัวอย่าง)	350,000 บาท	350,000 บาท
เงินที่ได้รับ	0 บาท (ไม่คุ้มครองอุบัติเหตุไม่มีคู่กรณี)	คืนทุนประกันภัยตามที่ระบุในกรมธรรม์
ผู้จ่าย	เจ้าของรถแบกรับความเสียหายทั้งคัน	บริษัทประกันจ่าย : มีเงื่อนไขค่า เสียหายส่วนแรกจากการเคลมไม่มีคู่กรณี จะได้รับการอนุโลมหรือไม่ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของบริษัทประกันภัย

ตารางสรุป: ส่วนต่างเบี้ยที่ประหยัด vs ความเสี่ยงที่ต้องแบกเอง

เหตุการณ์	ค่าซ่อม/ความเสียหายโดยประมาณ	ส่วนต่างเบี้ยที่ประหยัดจากการเลือก ป.2+ (สะสม 1 ปี)	ผลลัพธ์ถ้าใช้ ป.2+
1. ชนขอบทาง	3,000–8,000 บาท	8,000 บาท	เกือบเท่าทุน หรือขาดทุนเล็กน้อย
2. ชนเสาไฟฟ้า/ต้นไม้	15,000–40,000 บาท	8,000 บาท	ขาดทุน 7,000–32,000 บาท
3. ชนแล้วหนี	20,000–60,000 บาท	8,000 บาท	ขาดทุน 12,000–52,000 บาท
4. ตกคู/พลิกคว่ำ (ซ่อมได้)	80,000–150,000 บาท	8,000 บาท	ขาดทุน 72,000–142,000 บาท
5. พลิกคว่ำ/ตกน้ำ คืนทุนประกันภัย	มูลค่ารถทั้งคัน (ตัวอย่าง 350,000 บาท)	8,000 บาท	ขาดทุนเท่ากับมูลค่ารถทั้งคัน

จะเห็นว่าระหว่าง ป.2+ vs ป.1 แค่เกิดเหตุการณ์ที่ 2 เพียงครั้งเดียวตลอดอายุกรมธรรม์ ส่วนต่างเบี้ยที่ประหยัดมาก็ไม่พอจ่ายค่าซ่อมแล้ว และยิ่งความเสียหายรุนแรงขึ้นเท่าไร ช่องว่างความเสี่ยงยิ่งถ่างมากขึ้นเท่านั้น

ข้อสังเกตเพิ่มเติมที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ

1. ค่า Excess (ค่าเสียหายส่วนแรก) ของ ป.1 กรณีเคลมไม่มีคู่กรณี

ป.1 คุ้มครองอุบัติเหตุไม่มีคู่กรณี แต่โดยกรมธรรม์มาตรฐานทั่วไปในตลาดจะมีเงื่อนไขให้ผู้เอาประกันภัยร่วมจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) ประมาณ 1,000 บาทต่อครั้ง ในกรณีที่เคลมโดยไม่มีคู่กรณี ทั้งนี้ บริษัทประกันภัยอาจพิจารณาอนุโลมไม่เรียกเก็บก็ได้ ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของแต่ละบริษัทและเงื่อนไขกรมธรรม์ในแต่ละเหตุการณ์ จึงควรตรวจสอบเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ฉบับจริงทุกครั้ง

แม้ต้องจ่ายค่า Excess 1,000 บาทต่อครั้ง เมื่อเทียบกับค่าซ่อมจริงในตารางข้างต้น ก็ยังถือว่าคุ้มค่ากว่าการจ่ายค่าซ่อมเต็มจำนวนด้วยตัวเองอย่างมาก

2. ทุนประกัน "รถเรา" ของ ป.2+ ที่มักถูกมองข้าม

ผลิตภัณฑ์ ป.2+ ในตลาดส่วนใหญ่มักเริ่มต้นให้เลือกทุนประกันภัยส่วน "รถเรา" (สำหรับกรณีที่คุ้มครองจริง เช่น ชนกับยานพาหนะที่มีคู่กรณี) ที่ระดับประมาณ 100,000 บาทเป็นฐาน หากวันที่ทำประกันภัยรถของท่านมีมูลค่าตลาดสูงกว่านั้นมาก การตั้งทุนประกันภัยไว้ต่ำเกินมูลค่ารถจริง จะยิ่งทำให้ได้รับความคุ้มครองไม่เพียงพอเมื่อเกิดความเสียหายหนักหรือคืนทุนประกันภัย ควรตรวจสอบทุนประกันภัยให้สอดคล้องกับมูลค่ารถจริง ณ วันทำสัญญาเสมอ

สรุปสำหรับผู้ที่กำลังตัดสินใจ

ป.2+ ไม่ใช่ตัวเลือกที่ผิด และเหมาะกับผู้ที่ประเมินความเสี่ยงของตัวเองแล้วว่ารับได้ เช่น ขับใช้งานในเส้นทางที่คุ้นเคย ความเสี่ยงอุบัติเหตุไม่มีคู่กรณีต่ำ หรือมีเงินสำรองสำหรับซ่อมรถฉุกเฉิน แต่สำหรับผู้ที่ขับทางไกลบ่อย ขับกลางคืน หรือรถมีมูลค่าสูง ส่วนต่างเบี้ย 8,000 บาทต่อปีอาจไม่คุ้มกับความเสี่ยงที่ต้องแบกรับเองในวันที่เกิดเหตุ

การเลือกชั้นประกันภัยที่เหมาะสมควรพิจารณาจากพฤติกรรมการขับ เส้นทางที่ใช้งาน และมูลค่ารถ ไม่ใช่ดูแค่ตัวเลขเบี้ยที่ถูกที่สุดเพียงอย่างเดียว

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

ป.2+ คุ้มครองอะไรบ้าง ป.2+ คุ้มครองไฟไหม้ โจรกรรม น้ำท่วม และความเสียหายต่อตัวรถกรณีชนกับยานพาหนะทางบกที่มีคู่กรณีระบุตัวได้ ไม่คุ้มครองอุบัติเหตุที่ไม่มีคู่กรณี เช่น เสียหลักเอง หรือชนวัตถุ

ถ้าถูกชนแล้วคู่กรณีหลบหนี ป.2+ จะเคลมได้ไหม โดยทั่วไปในตลาด กรณีนี้จะไม่ได้รับความคุ้มครองจาก ป.2+ เนื่องจากไม่สามารถระบุตัวคู่กรณีได้ ควรตรวจสอบเงื่อนไขกรมธรรม์ของบริษัทที่เลือกใช้อีกครั้ง

Deductible กับ Excess คืออันเดียวกันไหม เป็นค่าเสียหายส่วนแรกเหมือนกัน คือค่าเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันภัยต้องร่วมจ่ายเองในกรณีเคลมเป็นฝ่ายผิดหรือไม่มีคู่กรณี แต่ใช้งานในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์คนละจุด

Deductible แสดงในหน้ากรมธรรม์ มีไว้เพื่อให้เบี้ยประกันภัยหน้ากรมธรรม์ถูกลง

Excess ไม่แสดงในหน้ากรมธรรม์ แต่แสดงในเอกสาร "เงื่อนไขและความคุ้มครองกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภท 1" เป็นเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องร่วมจ่ายในบางกรณี เช่น การเคลมแบบไม่มีคู่กรณี

ควรเปลี่ยนจาก ป.2+ เป็น ป.1 เมื่อไหร่ ควรพิจารณาเมื่อรถมีมูลค่าสูงขึ้น ขับทางไกลหรือเส้นทางเสี่ยงบ่อยขึ้น หรือมีกำลังซื้อที่รองรับเบี้ยที่สูงขึ้นได้ แนะนำให้ปรึกษานายหน้าเพื่อประเมินความเสี่ยงเฉพาะบุคคลก่อนตัดสินใจ

ข้อมูลนี้จัดทำโดย พี่เม่น นายหน้าประกันวินาศภัยที่ได้รับใบอนุญาตจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ตัวเลขเบี้ยประกันภัยและค่าซ่อมที่ปรากฏในบทความนี้เป็นการประมาณการเพื่อการศึกษาเปรียบเทียบเท่านั้น มิใช่การรับประกันราคาหรือความคุ้มครองที่แน่นอน เงื่อนไขความคุ้มครองที่แท้จริงเป็นไปตามกรมธรรม์ของแต่ละบริษัทประกันภัย ควรตรวจสอบและปรึกษานายหน้าก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

สนใจให้ประเมินความเสี่ยงเฉพาะรถของคุณ หรือขอใบเสนอราคาเปรียบเทียบ ป.1 และ ป.2+ ทักไลน์ @srikrung168 ได้เลยครับ

ข้อมูลสำคัญที่ควรรู้

ผู้ที่สนใจสามารถสมัครเป็นสมาชิกของศรีกรุงโบรคเกอร์ได้อย่างง่ายดาย โดยเพียงแค่ ซื้อประกันอุบัติเหตุสำหรับสมาชิก ซึ่งถือเป็นการสมัครสมาชิก เมื่อเป็นสมาชิกแล้ว คุณจะสามารถซื้อประกันวินาศภัยทุกประเภทกับศรีกรุงโบรคเกอร์ได้ในราคาพิเศษทันที

นอกจากนี้ ผู้ที่ต้องการประกอบอาชีพเสริมเป็นนายหน้าประกันวินาศภัยหรือนายหน้าประกันชีวิต ยังมีโอกาสในการสอบและเข้ารับการอบรมเพื่อขอใบอนุญาตกับศรีกรุงโบรคเกอร์ได้อีกด้วย

ซื้อประกันอุบัติเหตุ + สมัครสมาชิกศรีกรุงโรคเกอร์